激活口腔医疗“沉默市BOB半岛场” 保险补位医保能否缓解“看牙贵”

　　BOB半岛国家医保局近日在其官网对人大代表提出“关于将缺失牙修复纳入医保报销范畴”的建议进行了答复。答复称，为解决群众“看牙贵”问题，按照国务院常务会议部署，国家医保局指导和推动四川医保局牵头种植牙耗材省际联盟采购，倡导全国各地积极参加。此外，今年8月中旬，国家医保局还提出，要推进种植牙集采，围绕种植牙全流程做好价格调控工作，切实降低患者负担。

　　第四次全国口腔健康流行病学调查显示，我国高达97%的成年人正在遭受口腔问题的困扰。口腔问题已经成为“国民性问题”。然而，高昂的齿科诊疗费用却拦住了牙齿疾病患者去医院治疗的脚步。

　　基于对口腔医疗市场需求的看好，目前已有多家险企推出多款齿科保险，构建“+医疗”口腔健康管理闭环，发挥商业杠杆作用，让看牙费用降下来。

　　国民口腔健康现状不容乐观，但即便深受困扰，民众对牙齿的保健意识和认知程度仍明显偏低。

　　数据显示，国民口腔健康知识知晓率仅为60.1%。泰康在线近日发布的《齿科险产品与服务发展白皮书》(以下简称《白皮书》)也显示，仅有15%的受访者表示会定期进行口腔检查，35%的受访者只会因牙齿不适而选择主动就医，更有50%的受访者从未主动进行过口腔检查。

　　阻碍国民建立口腔健康意识和进行主动就医的原因之一就在于，高昂的齿科诊疗费用。《白皮书》指出，口腔修复等齿科治疗项目普遍价格偏高，且医保支付覆盖能力不足，高昂的治疗费极大地削弱了人们口腔保健与治疗的意愿。

　　调研发现，69%的受访者认为看牙的医疗支出过高；64%的受访者表示牙齿治疗收费项目多，收费标准不统一、不透明；另有40%的受访者对看牙、治牙过程中可能存在的消费陷阱表示担忧。

　　从牙齿治疗项目来看，正畸(含矫正隐适美)、种植牙、修复、美白是牙齿消费中最高的项目。记者调查发现，洁牙普遍价格在300元左右；补牙在300元至500元之间；拔智齿在500元至1000元之间；种植牙均价在6000元至18000元之间；正畸在15000元至30000元之间。

　　业内人士表示，看牙之所以这么贵，除材料成本和人工成本高之外，口腔治疗的大部分项目不在医保范畴内也是重要原因。口腔医疗服务项目中，医保只报销基本材料费和治疗费，种植牙、牙齿矫正等都不属于医保报销范围。

　　在泰康在线相关负责人看来，庞大的保障需求与服务空白的背后，是我国口腔行业存在大量尚未被激活的“沉默市场”。而保险业与口腔行业具有天然的资金、产品和客户协同优势，二者的结合可有力地整合服务方与支付方，实现和保险支付的无缝对接BOB半岛。同时，保险深入口腔医疗行业还可以更有效地补位医保盲区，让患者享受到更安心、更便捷、更实惠的口腔医疗保障。

　　消费水平的提升BOB半岛、国民健康意识逐渐觉醒和“看牙贵”三重因素相叠加，催生了商业齿科保险的快速成长。保险公司的齿科保险产品与服务不断推陈出新，用户渗透率更是一路走高。

　　据《金融时报》记者不完全统计，中国人保、中国平安、大地财险、阳光财险、太平财险、泰康在线余家保险公司都推出了齿科保险产品。总体来看，市场上的齿科保险产品主要包括基础齿科治疗和意外齿科治疗两方面保障。其中，基础齿科治疗既包括日常的预防保健，也涵盖拔牙等基础治疗以及正畸、种植等复杂治疗。

　　以泰康在线年，泰康在线齿科保险产品的投保人数同比分别增长38.5%和56.9%。其中，“80后”“90后”年轻用户成为齿科保险投保的主力。此外，除北京、上海等传统“业务重镇”外，武汉、杭州、重庆、成都等新一线城市的齿科保险消费也呈现出高参保率特征。

　　同时，齿科保险保障对象正在由个人向家庭转移。泰康在线理赔大数据显示，有29%的用户同时为伴侣或孩子、长辈购买了齿科保险，更有3%的用户一次性为全家人投保齿科保险。另外，“一老一小”的齿科保险投保需求增长尤为显著。如在2021年种植牙产品投保用户中，50岁至90岁用户群体占比达15.23%，同比增长38%。

　　口腔健康管理理念的普及对民众口腔健康有重要意义。为进一步加强健康口腔工作，提升群众口腔健康意识和行为能力，国家卫健委办公厅印发的《健康口腔行动方案(2019-2025年)》明确提出，支持社会办口腔医疗、健康服务机构参与口腔疾病防治和健康管理服务。探索将商业保险纳入口腔健康服务筹资方，提升保障水平。

　　我国人口基数庞大，这就意味着全民医保在口腔医疗中的缺口很难被全部覆盖。为弥补保障不足，商业化齿科保险的创新发展不仅体现在金融支付功能，而是真正以消费者需求为导向，从“线上保险+线下医疗”模式，逐步拓展到“口腔预防保健+口腔医疗+保险直赔”的“一站式”全流程口腔健康服务闭环，为用户提供涵盖诊前、诊中、诊后的全方位口腔医疗服务。

　　比如，平安健康保险与舒客Joys Kids稚奇合作，围绕儿童口腔构建“口腔+保险+诊疗”生态，助力中国儿童口腔健康；泰康在线在业内率先推出齿科保险直赔模式，患者到店治疗后只需要签字，由保险公司和医疗机构完成赔付结算；招商信诺人寿的“智爱牙”齿科医疗保险可供客户在全国26个城市的指定合作齿科诊所选择洗牙补牙、智齿拔除以及防蛀涂氟、窝沟封闭等常见治疗项目。

　　不过，尽管保险机构开辟口腔“蓝海”市场的热情高涨，但我国齿科保险尚存在“逆选择”问题。齿科保险购买没有等候期、不需要申报既往症，通常够买齿科保险的客户都有治疗需求，所以齿科保险现阶段盈利有限。对此，业内人士表示，保险公司实际上更看重的是齿科保险的宣传和引流意义，并非其本身的盈利。

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